「投資を始めたいけど、他の投資家（投資初心者）は給料の何％くらいを投資額に設定しているんだろう？」「資産形成はしたいけど、無理をして生活が困窮することへの懸念があり、かといって少なすぎても意味がないように感じられる…」「自分に合った『ちょうどいい割合』を知りたい！」
そう思う方もいるかもしれません。
実は、投資初心者が最初に決める投資額は、「平均」を鵜呑みにするのではなく、ご自身の「手取り収入」や「生活防衛費（貯金額）」から逆算して「無理のない割合」を見つけることが、資産形成を成功させる重要なポイントと言えます。
この記事では、投資初心者の平均的な投資割合（何割）や、年代・手取り別のシミュレーション、そしてあなたにとっての「理想の投資額」を見つけるための具体的なステップを徹底解説します。
この動画は、AI（NotebookLM）を使用し、本記事の概要を解説したものです。
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(出典:Google NotebookLM https://notebooklm.google/ を使用して生成)
投資額は給料の何％・何割？初心者の「月平均」と割合の目安
これから投資を始めようと考えている方にとって、もっとも気になるのは「世の中の平均」ではないでしょうか。周囲の方々が毎月いくら投資に回しているのか、あるいは給料の何割を資産形成に充てているのかを知ることは、ご自身の目標を立てる上でひとつの参考になります。まずは、各種調査データをもとに、投資初心者の平均的な投資額と割合について見ていきましょう。
投資初心者の「月平均」の投資額はいくら？
投資を始めたばかりの人が、毎月具体的にいくら投資しているのかという疑問に対して、多くの調査結果が「月1万円から3万円程度」という金額を示しています。
これは、最初から無理をして高額な資金を投入するのではなく、まずは家計に負担の少ない金額からスタートする人が多いためです。特に、近年普及している「NISAのつみたて投資枠（旧つみたてNISA）」などの制度では、月々数千円や1万円といった少額から積立設定が可能です。そのため、お小遣いの一部や、節約により生じた余剰金を投資に回すというスタイルが、初心者にとってのスタンダードになりつつあります。
もちろん、最初から月5万円以上を投資する人もいますが、それはある程度の貯蓄があり、生活基盤が安定しているケースがほとんどです。これから資産形成を始める段階であれば、まずは月数万円程度の無理のない範囲が、多くの人にとっての平均的なスタートラインといえるでしょう。
ただし、これらはあくまで平均値に過ぎません。個人の収入やライフスタイル、将来の目標によって最適な投資額は大きく異なります。そのため、最初は無理のない少額から始めて、家計の状況を見ながら徐々に増額していくのが、もっとも賢明でおすすめな方法といえるでしょう。
年代別・手取り別に見る「投資割合（給料の何割）」の目安
金額だけでなく、「給料の何割を投資に回すべきか」という割合の視点も欠かせません。一般的に、手取り収入の「10％から20％」を貯蓄や投資に回すのが理想的とされています。
20代の独身で実家暮らしの方など、生活コストが比較的低い場合は、手取りの20％以上を投資に回すことも難しくありません。一方で、子育て世代や住宅ローンがある30代、40代の方にとっては、10％を確保するだけでも大きな努力が必要になる場合があります。
例えば、手取りが20万円の方であれば、その10％にあたる「2万円」がひとつの目安となります。もし手取りが30万円あれば、10％の「3万円」から20％の「6万円」程度を目標に設定することができます。このように、一律の金額ではなく、ご自身の手取り収入に対する「割合」で考えることで、生活水準に合った無理のない投資計画を立てることが可能になります。
資産形成の目標別：理想の投資割合は変わるか？
投資割合を決める際は、現在の収入だけでなく、将来の「目標」によっても理想の数字は変化します。
もし老後資金を貯めることが目的で、定年までまだ30年以上の時間があるならば、月々の投資額が少額であっても、時間を味方につけた「複利効果」によって大きな資産を築くことが期待できます。そのため、手取りの5％や10％といった低い割合からスタートしても十分な成果が見込めるでしょう。
しかし、「10年後に住宅購入の頭金を作りたい」「早期リタイア（FIRE）を目指したい」といった明確な短期・中期の目標がある場合は話が別です。限られた期間で目標額を達成するためには、手取りの30％や40％といった高い割合で投資をする必要が出てくるかもしれません。
つまり、平均値はあくまで参考であり、最終的には「いつまでに、いくら必要か」というご自身のライフプランと照らし合わせて、最適な割合を調整していくことが大切です。
【危険】「給料全部投資」はNG？初心者が陥る投資額の罠
「早く資産を増やしたい」という焦りから、手元にあるお金や給料のほとんどを投資に回してしまおうと考える方がいらっしゃいます。特に独身で自由にお金が使える時期などは、「給料全部投資」のような極端な行動に魅力を感じるかもしれません。しかし、生活防衛資金を確保せずに過度な投資をすることは、資産形成どころか生活そのものを脅かす大きなリスクを伴います。ここでは、なぜ全力投資が危険なのか、その理由と初心者が守るべきルールについて解説します。
なぜ「給料全部を投資」するのが危険なのか？
給料の全額、あるいは生活費ギリギリまで投資に回してしまうことが危険な最大の理由は、「現金の流動性が失われるから」です。
投資商品は、銀行預金とは異なり、換金するまでに数日から1週間程度の時間がかかる場合があります。さらに留意すべき点は、換金したいタイミングで「元本割れ」を起こしている可能性があるという点です。もし、病気や怪我、冠婚葬祭、あるいは失業といった予期せぬトラブルで急に現金が必要になったとき、投資口座にしかお金がなければ、含み損を抱えていてもやむを得ず売却しなければなりません。
本来、投資は「安く買って高く売る」あるいは「長期保有で増やす」ことが鉄則ですが、生活費が不足する状況では、相場の好不調に関わらず資産を切り崩す必要に迫られます。これは資産形成においてもっとも避けるべき「不本意な損失」を招く原因となります。人生には想定外の出費がつきものですので、いつでも自由に使える「現金」を手元に残しておくことは、投資のリターンを追い求める以上に優先すべきことといえます。
投資割合を高く設定しすぎた場合のデメリットとリスク
投資割合を給料の40％や50％といった高い水準に設定することには、金銭的なリスクだけでなく、精神的なデメリットも大きく関わってきます。
投資額が大きくなればなるほど、日々の株価や基準価額の変動による資産の増減幅も大きくなります。もし給料の半分を投資している状態で、相場が暴落し資産価値が20％下がったとしたらどうでしょうか。一生懸命働いて得た給料の大きな部分が、一瞬にして目減りしていく様子を目の当たりにするのは、投資初心者にとって想像以上のストレスとなります。
このような精神的な負担は、仕事への集中力を欠いたり、不安で夜眠れなくなったりと、日常生活の質を低下させる恐れがあります。また、恐怖に耐えきれずに底値ですべて売却してしまい、市場から退場してしまうという失敗ケースも後を絶ちません（つまり狼狽売りですね）。心の平穏を保ちながら長く投資を続けるためにも、自身の「リスク許容度」を超えた過度な投資割合は避けるべきです。
投資初心者が守るべき「余剰資金」のルール
投資においてもっとも基本的かつ必須のルールは、必ず「余剰資金」で行うということです。しかし、この余剰資金という言葉の定義を誤解している方が多く見受けられます。
余剰資金とは、単に「毎月の生活費を払って余ったお金」のことではありません。「当面の間（一般的には5年から10年以上）、使う予定がないお金」のことを指します。例えば、数年以内に使う予定がある結婚資金や住宅購入の頭金、子供の教育費などは、減ってしまっては困るお金であるため、リスクのある投資に回すべきではありません。これらは元本保証のある定期預金などで確実に確保しておくべきです。
投資初心者が資産形成を成功させるためには、まずご自身の資産を「生活に必要な資金」「近い将来使う予定の資金」「当面使わない資金」の3つに色分けすることから始めましょう。そして、最後の「当面使わない資金」の範囲内でのみ投資をすることが、市場の変動に動じずに資産を増やしていくための鉄則となります。
安全な資産形成は「給料の何％」？無理のない投資額の決め方と手取り別具体例
自分にとって最適な投資額を把握するためには、漠然とした感覚に頼るのではなく、家計の現状を数字で把握するプロセスが不可欠です。他人の平均額を気にするよりも、ご自身の家計収支に基づいた「根拠のある数字」を算出することが、将来にわたって無理なく投資を継続するための近道となります。ここでは、安全な投資額を決定するための具体的な手順と、手取り収入別のシミュレーションをご紹介します。
ステップ1：生活防衛費（貯金）を最優先で確保する
投資額を決める前に、まず確認すべきなのが「生活防衛費」の有無です。生活防衛費とは、病気や怪我による休職、あるいは突然の失業といった万が一の事態に備えて確保しておくべき現金のことを指します。
この資金が手元にない状態で投資を始めてしまうと、収入が途絶えた瞬間に生活が維持できなくなり、せっかく積み上げた投資商品を不本意なタイミングで売却することになりかねません。一般的な目安として、会社員で独身の方であれば生活費の3ヶ月分、ご家族がいる方や自営業の方であれば生活費の6ヶ月から1年分の貯金を確保することが推奨されています。もし現在の貯金額がこの水準に達していない場合は、まずは投資よりも貯金を最優先し、生活の土台を固めることから始めましょう。
ステップ2：手取り収入から「余剰資金」を計算する
生活防衛費が確保できたら、次は毎月の収支から投資に回せる「余剰資金」を計算します。計算式は単純ですが、ここでもっとも大切なのは「将来使う予定のあるお金」をしっかりと差し引くことです。
具体的には、「手取り収入」から「固定費（家賃・水道光熱費・通信費など）」と「変動費（食費・交際費など）」を引き、さらに「数年以内に使う予定の貯金（結婚資金・旅行費・車検代など）」を差し引きます。こうして手元に残った金額こそが、真の意味でリスクにさらしても生活に影響が出ない「余剰資金」となります。
この余剰資金を、さらに「現金として手元に残す分」と「投資に回す分」にバランスよく振り分けることが大切です。多くの人がこの「近い将来のための貯金」や「現金の確保」を考慮せずに投資額を決めてしまいがちですが、用途が決まっているお金や突発的な出費への備えは、現金として銀行に残しておくのが鉄則です。
【手取り別】サラリーマン（会社員）の投資額シミュレーション
では、実際に手取り収入ごとのモデルケースを見てみましょう。ここでは、独身の一人暮らしを想定し、無理なく資産形成を行うための収支バランスをシミュレーションします。ご自身の状況に近い数字を参考に、具体的なイメージを掴んでください。
| 手取り月収 | 20万円 | 25万円 | 30万円 |
| 家賃・光熱費 | 80,000円 | 90,000円 | 100,000円 |
| 食費・通信費等 | 60,000円 | 70,000円 | 80,000円 |
| 交際・趣味費 | 30,000円 | 40,000円 | 50,000円 |
| 現金貯金 | 10,000円 | 20,000円 | 30,000円 |
| 投資可能額 | 20,000円 | 30,000円 | 40,000円 |
| 投資割合 | 10% | 12% | 13% |
手取り20万円の場合
生活費を抑える工夫が必要ですが、毎月2万円（10％）を投資に回すことは十分に可能です。まずは月1万円からスタートし、節約で浮いた分を上乗せしていくのも良いでしょう。
手取り30万円の場合
生活レベルを極端に上げなければ、手取りの10％から15％程度、金額にして3万円から5万円程度を投資に回す余裕が生まれます。この水準で積立投資を継続できれば、将来の資産形成のスピードを早めることが期待できます。
大切なのは、この表の数字を絶対的な正解とするのではなく、ご自身のライフスタイルに合わせて「現金貯金」と「投資額」のバランスを調整することです。
次のステップ：「投資信託」は毎月いくら積立がおすすめ？
ご自身にとって無理のない投資額が決まったら、次は実際にどの金融商品で運用するかを決める段階に入ります。投資初心者の方にとって、もっとも王道であり、かつ比較的リスクコントロールがしやすいとされる選択肢の一つが「投資信託」の積立です。ここでは、具体的な制度や積立額の考え方について、一歩踏み込んで解説します。
投資初心者は「NISAのつみたて投資枠」から始めるのがおすすめ
これから投資信託を始めるのであれば、まずは国の非課税制度である「NISA（ニーサ）」の「つみたて投資枠」の活用を検討する価値は大いにあります。積極的な活用が推奨されます。
通常の投資口座では、運用で得た利益に対して約20％の税金がかかります。しかし、NISA口座を利用すれば、この利益にかかる税金がゼロになり、手元に残るお金を効率よく確保することが期待できます。特に「つみたて投資枠」は、金融庁が定めた「長期・積立・分散」に適した安全性の高い商品に限定されているため、銘柄選びで長期運用によるリスク分散効果が期待できる点も、初心者にとって大きなメリットです。まずは証券会社でNISA口座の開設や、対象商品の確認から始めてみてはいかがでしょうか。
ただし、NISAであっても元本保証はありません。市場環境によっては元本割れする可能性がある点には注意が必要です。
新NISAについては、以下の記事でも紹介しています。興味のある方は、こちらも参考にしてみてください。
「投資信託」なら毎月いくら積立が目安？
投資信託の積立を設定する際、毎月の金額をいくらにすべきか迷うこともあるでしょう。結論から申し上げますと、先ほどのシミュレーションで算出した「投資可能額（余剰資金）」の上限額ではなく、その8割程度を目安に設定するのが、無理のない範囲と言われています。
例えば、投資に回せるお金が月3万円あるとしたら、積立設定額は2万4千円から2万5千円程度に留めておきます。これは、毎月の家計収支には多少の波があるため、余裕のない設定にしてしまうと、少し出費が増えただけで積立が苦しくなってしまうからです。「少し余裕がある」と感じる程度の金額設定こそが、相場の変動や家計の変化に動じず、淡々と積立を継続するためのコツといえます。
100円からでもOK？少額積立のメリット・デメリット
近年のネット証券では、毎月「100円」という極めて少額から投資信託の積立ができるようになっています。「たった100円で意味があるの？」と思われるかもしれませんが、投資への心理的なハードルを下げるという意味では非常に大きなメリットがあります。
少額から始めることで、自分の大切なお金が増えたり減ったりする感覚に、痛手を負うことなく慣れることができます。まずは数ヶ月間、数百円から数千円で「練習」を行い、値動きに慣れてから本格的な金額に増額するというステップを踏むのも有効な戦略の一つです。一方で、当然ながら投資額が少なければ、得られる利益（リターン）も微々たるものになります。資産形成としての効果を実感するためには、慣れてきた段階で、当初の目標である「給料の10％」などの水準まで徐々に引き上げていく意識を忘れないことが大切です。
まとめ
本記事では、投資初心者が抱きがちな「投資額の目安」や「理想の割合」について解説してきました。最後に、主なポイントを振り返りましょう。
世の中の平均的な投資額や割合は気になるところですが、もっとも優先すべきは「ご自身の生活を守りながら、長く続けられる金額を見つけること」です。まずは手取り収入の10％を目標にしつつ、生活防衛費（貯金）とのバランスを見ながら、余剰資金の範囲内でスタートさせてください。
投資は、始めたその日に結果が出るものではありません。毎月コツコツと積み立てた少額の資金が、長い時間をかけて大きな資産へと成長していきます。「給料全部」のような無理な投資は避け、心穏やかに過ごせる「あなただけの適正額」で、資産形成の第一歩を踏み出してみてはいかがでしょうか。
